Om du vill spara pengar effektivt är ränta på ränta något du bör utforska närmare. Detta är en förmånlig effekt som kan skynda på ditt sparande ordentligt, under rätt förutsättningar.

Låt säga att du har en snöboll. Du vill göra denna snöboll större och därför rullar du den på marken, så att den fångar upp mer snö. Till slut har du en riktigt stor snöboll, trots att du började med en ganska liten. Ränta på ränta fungerar precis på samma sätt.

När du sparar med ränta på ränta sätter du in ett belopp hos banken och sedan växer sig kapitalet större i och med att tiden går, tack vare den intjänade räntan. Sparar du med riktigt hög ränta kan ditt sparande växa i en rasande fart.

Nedan ska vi titta närmare på hur ränta på ränta fungerar. Vi ska även gå igenom vart du kan spara mest på kortast tid.

Så fungerar ränta på ränta

Det talas ofta om ränta på ränta i sparsammanhang. Ränta på ränta, eller kumulativ ränta som det också kallas, är en effekt av att ditt sparkapital växer och ger dig avkastning år efter år.

Varför det heter just ränta på ränta beror helt enkelt på att du inte bara får ränta på ditt sparande – du får även ränta på förra årets avkastning. Detta gör att ditt sparande växer i en snabbare takt.

Låter det krångligt? Nedan ska vi ge dig ett exempel på hur ränta på ränta fungerar om du sparar på ett fasträntekonto. Ett fasträntekonto är ett sparkonto där du ”låser” ditt sparkapital under en viss tidsperiod.

Ett exempel

Du har valt att placera 20 000 kr på ett fasträntekonto med en fast ränta på 8 %. Du väljer en bindningstid på 3 år. Under dessa tre år får du alltså inte röra dina pengar.

– Efter det första året har du tjänat 8 % i sparränta på 20 000 kr, vilket blir 1 600 kr (20 000 * 0,08 = 1 600). Du har nu ett kapital på 21 600 kr.
– Efter andra året får du istället 8 % ränta på 21 600 kr, vilket ger dig en avkastning på 1 728 kr (21 600 * 0,08 = 1 728). Ditt totala kapital ligger nu på 23 328 kr.
– Vid bindningstidens slut efter år tre, kommer du att ha totalt 25 194 kr. Detta innebär att du har tjänat ihop en avkastning på 5 194 kr genom ränta på ränta.

Efter att bindningstiden är över kan du antingen välja att ta ut pengarna och använda dem eller så kan du investera på nytt och tjäna ännu mer i avkastning.

Hur kan man spara mest på kortast tid?

Nu när du har en hum om hur ränta på ränta fungerar kanske du undrar vart du kan tjäna mest med hjälp av denna effekt. Det beror lite på vilka risker du är villig att ta. Du kan nämligen spara med både hög och låg risk.

En hög risk ger dig bättre avkastning medan en lägre risk ger dig en sämre. Nedan ska vi titta lite närmare på hur detta fungerar.

Spara med låg risk

När du sparar med låg risk är chansen för att du ska förlora dina pengar mycket liten, ibland till och med obefintlig. Ett bra exempel på ett sparande med låg risk är sparkonton eller fasträntekonton hos banken.

Dessa konton omfattas nämligen av den statliga insättningsgarantin som ger dig upp till 950 000 kr i ersättning om banken till exempel skulle gå i konkurs. Risken att du förlorar ditt sparade kapital är därmed väldigt liten.

Att spara med låg risk via ränta på ränta är dock inte särskilt lönsamt. Eftersom risken är låg, så blir även sparräntan det. Med andra ord kommer du inte att kunna spara pengar effektivt på kort sikt.

Spara med hög risk

Om du vill spara med hög risk kommer du att få bra avkastning på kort sikt. Detta beror såklart på att risken för inlåningen är hög och kunderna som ändå väljer att placera sina pengar belönas med en hög sparränta.

Ett sparande med hög risk kan till exempel vara ett fasträntekonto hos ett inlåningsföretag som inte omfattas av insättningsgarantin. Detta innebär att du kan förlora dina pengar vid en konkurs, men samtidigt är dessa konton de mest förmånliga för den som vill spara pengar snabbt.

Att spara med ränta på ränta-effekten här är mycket förmånligt. Bara genom att bina dina pengar i några få år, så kan du tjäna ihop flera tusenlappar. Denna typ av sparande passar extra bra för dig som till exempel vill spara till kontantinsatsen – om du är beredd att ta risken.

Innan du sparar på ett fasträntekonto

Innan du väljer att placera dina pengar på ett fasträntekonto och spara pengar med ränta på ränta finns det en del saker du bör tänka på. Nedan ska vi ge dig några hjälpsamma tips på vägen.

Fundera över risken

Det allra viktigaste innan du börjar spara är att fundera över vilken risk du vill spara med. Ju högre risk, desto förmånligare sparande och tvärtom. Vad är viktigast för dig – att tjäna pengar snabbt eller att spara pengar tryggt?

Välj en passande bindningstid

När det gäller fasträntekonton så finns det ofta flera olika bindningstider att välja emellan, allt ifrån tre månader upp till fem år. Om du har en relativt skakig ekonomi kanske du inte bör binda allt för mycket pengar under en allt för lång tid.

Välj en bindningstid som passar din ekonomiska situation. Efter bindningstidens slut är det bara att fortsätta spara och tjäna avkastning med ränta på ränta om allt fungerat bra.

Vad ska du spara till?

Om du vill spara pengar kortsiktigt är ett fasträntekonto utan insättningsgaranti med ränta på ränta-effekt ditt allra bästa alternativ (om du kan tänka dig att spara pengar med hög risk).

Vill du hellre spara pengar långsiktigt, kanske till pension eller liknande, kan investeringar i aktier och fonder vara ett bättre alternativ.

Villkor och extrakostnader

Sist men inte minst bör du alltid se över vilka villkor som gäller för ditt sparande samt vilka extrakostnader som kan tillkomma.

Om du sparar pengar med ränta på ränta på ett fasträntekonto måste du nästan alltid betala om du till exempel behöver röra pengarna i förtid.